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買房貸款 房貸20年和30年哪個更劃算?

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發表于 2020-7-16 16:53:02 | 只看該作者 回帖獎勵 |倒序瀏覽 |閱讀模式
  離不開的柴米油鹽醬醋,離不開的買房賣房問題,而對絕大部分朋友而言,買房都需要向銀行申請一筆房貸。
  因此,有一些購房朋友在問,貸款買房究竟是申請20年的房貸好,還是30年的房貸好?
  今天我們就一起來聊一聊,房貸20年和房貸30年哪個更劃算?申請房貸需要注意什么?
  一,買房貸款,“房貸20年”和“房貸30年”,哪個更劃算?
  我國的房價越來越高,越來越貴,很多朋友買房都需要向銀行申請一筆房貸,才能夠及時的上車。
  房貸就像是給我們的購房者降低了買房門檻,提高了他們買房的效率,讓他們早一日擁有了自己的重要資產。
  但是很多購房者第一次買房,不知道房貸究竟是申請20年的好,還是申請30年的好。
  關于這個問題,我們以60萬等額本息的房貸形式為大家計算一下,20年和30年的貸款時間到底有什么樣的區別?
  第一,房貸60萬,等額本息20年。
  根據目前的貸款利率,以及目前的房貸政策來計算,中方貸60萬,等額本息20年詳情如下。
  如圖,這就是當下的利率環境房貸60萬,按照20年等額本息還款的具體情況。
  由圖中我們可以明顯的看出,60萬的總房貸,如果用等額本息的還款方式貸款20年。
  那么,每月需要向銀行固定支出本金和利息3844.65元,并且每月保持這樣的還款額不變。
  需要注意的是,60萬的房貸,等額本息貸款20年總利息支出一共有32.27萬。
  第二,房貸60萬,等額本息30年。
  同樣的結合目前的利率環境和貸款的相關政策,我們把60萬的總房貸,按照30年等額本息計算如下。
  如圖,這就是60萬的總房貸,按照30年等額本息的還款方式的詳情。
  由圖中我們可以非常明確的看出,因為貸款時間的加長,每月需要向銀行支付的月供就相對減少了很多,只有3093.82元。
  需要注意的是,因為貸款時間加長了10年,所以60萬的房貸,需要償還的總利息是51.38萬。
  的確如此,通過對比計算,我們就可以非常明朗的了解房貸和貸款時間之間的關系了。
  換句話說,同一套房子同樣的貸款金額,貸款時間越長,貸款的利息越高,而還款的月供越低。
  因此就非常明確了,從利息的角度來說,貸款時間越短越好,也就是房貸20年比房貸30年更劃算。
  當然了,如果你買房是用于投資,3~5年就會賣出變現現,這個時候房貸30年比房貸20年更劃算。
  道理很簡單,即便是房貸30年的貸款總利息更貴,但是5年之后我們就會賣出房貸利息就不用還了,而在短時間內(3-5年)我們支付的銀行利息相對較少。
  二,申請房貸需要注意什么?
  不同的買房人,因為實際情況不同,對房貸的理解也不太一樣,有人認為是負債,有人認為是金融杠桿。
  所以在選擇貸款時間的時候,還得根據自己的實際情況出發,保證自己寄還的起月供,又沒有太大的生活壓力即可。
  實際上,申請房貸除了選擇時間的問題,我們還需要注意很多的小細節。
  第一,房貸政策。
  在2015年去庫存之前,我國的房貸政策都非常的統一,各個城市基本都一樣。
  也就是首套房和二套房是可以向銀行申請貸款的,而三套房及三套房以上就只能全款購買。
  首套房:首付三成,貸款7成可以購買房子,當然也可以增加首付款。
  二套房:首付四成,貸款7成可以購買房子,同理也可以增加首付款。
  總之,三成首付和4成首付,是首套房和二套房的最低標準,想要減少月供支出,就需要增加首付款。
  第二,對房貸申請人的要求。
  房貸政策雖然寬松,但是對我們的房貸申請人,也是有著一些具體要求的。
  并不是誰都能夠申請房貸,也不是誰都能夠擁有具備購買房子的資格。
  01.家庭為單位。
  首先我們必須明白,房貸申請是以家庭為單位,也就是首套房和二套房的判定標準,也是以家庭為單位。
  換句話說,如果你家已經擁有了兩套房,并且都向銀行申請了貸款,那么接下來無論是你家里面的誰去購房,都只能全款了。
  這里的以家庭為單位,主要是看戶口本,以戶籍來算,可操作空間還是很大。
  比如很多家庭子女一旦結婚生子,就和父母形成了不同的小家庭,擁有了不同的戶籍和戶口。
  這個時候他們就是兩個相對獨立的家庭,擁有了更多申請房貸的資格。
  02.限購。
  從2015年過后,我國的樓市開始不斷的上漲,2017年開始不斷的出了一些限購政策。
  如果你正好在一座限制購房的城市,那么不管你是否具備申請貸款的資格,都不可能通過房貸來買房。
  因為限購政策是限制我們買房,目前的房地產市場不能夠購買,且不說申請房貸了,這一點我們需要明白。
  只有等到限購政策全面放開之后,你還具備申請房貸資格,才能夠通過貸款來買房。
  第三,房貸申請人的具體要求。
  拋開所有的房貸限制性政策,尤其是樓市的限購,限貸政策過后。
  其實貸款申請人也有著一些具體的要求,并不是人人都能夠輕輕松松的向銀行申請一筆大額的房貸。
  01.征信良好。
  對貸款申請人來說,首先要保證的是自己的征信報告良好,因為征信報告是銀行審批一個房貸申請人,是否具備申請資格的重要參考指標。
  所以一定要保護好自己的征信報告,千萬不要有逾期,甚至是大金額不還的不良習慣。
  同時盡量不要在網上申請太多的小額貸款,通過第三方機構申請多次的貸款。
  這些都將讓銀行以為你特別缺錢,沒有足夠的還款能力,拒絕批貸。
  02.工作和流水。
  工作和流水也是銀行特別考察的兩個關鍵性指標,想要獲得大額的房貸申請,就一定要有穩定的工作和足夠的流水。
  一般情況下,銀行對房貸申請人的工作也不會太嚴格的要求,但盡量不要是一些高危的職業和自由職業。
  流水方面主要是能夠覆蓋月供,讓銀行以為你還了月供之后,還有足夠的余額,能夠支付自己的正常開銷和家庭開銷。
  說到底,銀行也為房貸申請人留足了消費的空間,保障了正常的生活,當然也是在保證自己的權益。
  的確如此,申請房貸需要注意的問題也很多。
  總之,房貸是銀行借給購房者買房的一大筆資金,當然會有一些具體的要求。
  畢竟銀行是借款方,也需要保證自己的權益,既要保證能夠收回本金,也要保證能夠收回具體的利息。
  三,小結
  總的來說,絕大部分家庭買房都需要向銀行申請一筆房貸,以此來降低自己的購房門檻,提高買房效率。
  而我國的房貸,最長時間可以申請30年,只要在30年以內都是可以有效選擇的。
  一般情況下,無論你選擇等額本金的還款方式,還是等額本息的還款方式,貸款時間越長,總的利息就會越高。
  如果你買房是為了解決自己的居住問題,手里的資金相對寬裕可以將房貸的時間壓縮得短一點,少支付一些銀行的利息。
  如果你買房是為了投資,在一個周期內獲得增值過后就要賣出變現,那么就盡量將房貸申請時間申請到最長。
  總之,一定要結合自己的實際情況,做出具體的取舍,不要害怕申請房貸,他對我們每一個人都有好處

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